隨著居民風(fēng)險(xiǎn)意識和財(cái)富意識的日益提高，商業(yè)保險(xiǎn)越來越為人們所關(guān)注。尤其是新保險(xiǎn)法10月1日開始施行以來，很多人想知道如何與保險(xiǎn)公司打交道，如何利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。為了能夠明明白白投保，保險(xiǎn)專家向您支招。

　　不可抗辯條款限制隨意解約履行如實(shí)告知義務(wù)防止扯皮

　　不可抗辯條款是今年新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)的條款，即客戶故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司在合同成立2年內(nèi)有權(quán)解除合同；但超過2年，保險(xiǎn)公司就不得再以該客戶未如實(shí)告知為由解除合同，客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

　　這條規(guī)定可以限制保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)隨意解約。以往存在這樣的情況，即有的保險(xiǎn)公司為了拉到保費(fèi)，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專家郝演蘇說：“按照法律規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以在購買保險(xiǎn)前一定要認(rèn)真履行如實(shí)告知義務(wù)，像買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就要如實(shí)告知過往的病史和就醫(yī)記錄，以免將來發(fā)生不必要的糾紛而有違投保的初衷�！�

　　免責(zé)條款須面對面講清猶豫期內(nèi)仍可解除合同

　　免責(zé)條款是保險(xiǎn)理賠中一直以來爭議最多的部分。根據(jù)保險(xiǎn)原理，該條款的合理邊界是：該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)；而屬于巨災(zāi)范疇或明顯違法違背公序良俗等，超出保險(xiǎn)公司承受能力的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。

　　新保險(xiǎn)法對于免責(zé)條款的一個(gè)新增亮點(diǎn)是：按照新法規(guī)定，保險(xiǎn)公司在條款上做黑體標(biāo)示等并不能代表其履行了“明確說明”義務(wù)，而還需要對免責(zé)條款的內(nèi)容另行向投保人做出說明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　郝演蘇認(rèn)為，投保人在買保險(xiǎn)時(shí)都有一個(gè)“視線誤差”的問題，即一般只能看到保障什么，而忽略不保障什么或什么情況下保險(xiǎn)公司免責(zé)，上述規(guī)定比較有效地解決了投保人由于專業(yè)所限“看不懂”保險(xiǎn)條款的問題。

　　按照保監(jiān)會出臺的與新保險(xiǎn)法配套實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險(xiǎn)公司在向個(gè)人銷售投連、分紅、萬能等投資型產(chǎn)品時(shí)，還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句(本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性)后簽名。

　　為切實(shí)做到明明白白投保，保監(jiān)會提醒投保人：收到保單后，還應(yīng)再次仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，確定所買產(chǎn)品究竟符不符合自己的保險(xiǎn)需求，如不符合可主動解除合同，猶豫期內(nèi)解除合同的，保險(xiǎn)公司只收保單工本費(fèi)。還有，接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，要認(rèn)真聽客服人員提問并回答，如有疑問，應(yīng)盡快撥打公司客服電話咨詢。

　　理賠材料應(yīng)注意留存五個(gè)數(shù)字提理賠效率

　　為了一個(gè)理賠案件而多次奔波于保險(xiǎn)公司是許多投保人的經(jīng)歷。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱說，過去有的保險(xiǎn)公司會以“材料不全”的借口為一個(gè)理賠案件讓投保人來往數(shù)次，因?yàn)榕f保險(xiǎn)法并沒有對理賠程序和時(shí)限作出嚴(yán)格規(guī)定，不利于保障投保人和被保險(xiǎn)人利益。

　　新保險(xiǎn)法非常具體明確地規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，如果拒賠，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由；確認(rèn)屬于理賠范圍的，應(yīng)當(dāng)在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；案件情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)完成核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；此外，對于一些特殊的賠償案件，像大面積雨雪冰凍災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失等，60天內(nèi)無法確定賠款數(shù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)預(yù)付賠款，待最終確定總額后再支付剩余差額。