4月起執(zhí)行；銀監(jiān)會對存貸掛鉤、強制捆綁、高息攬存等不規(guī)范經(jīng)營展開整治工作

    昨日，銀監(jiān)會對外發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》(以下簡稱《通知》)，對銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營行為進行專項整治，同時要求4月1日起各銀行對于服務(wù)收費項目明碼標價。

    八類“亂象”成打擊重點

    本次專項整治包括八個方面，涉及存貸掛鉤、強制捆綁、高息攬存、擅自提價等消費者意見大、社會反應(yīng)強烈的問題。對于貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會提出七項禁止性規(guī)定，簡稱“七不準”，包括不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本。

    光大銀行[0.00 0.00% 股吧 研報]副行長林立昨天接受記者采訪時表示：“銀監(jiān)會牽頭做這些工作對銀行業(yè)的長遠發(fā)展有好處，有時銀行中間業(yè)務(wù)收入不規(guī)范、摻雜水分的時候，使得整個管理信息失真，看不清楚整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的特點，但是當他越來越規(guī)范的時候，銀行整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就水落石出，對銀行經(jīng)營者的決斷、推進業(yè)務(wù)是個幫助。”

    一位國有銀行的支行管理人員表示，這兩年銀行的日子很不好過，在連續(xù)的負利率下，銀行存款根本吸引不了資金，在存貸比等監(jiān)管紅線下，銀行只能是打擦邊球，價高者得。對于新辦法，她說：“銀行的日子更不好過了，但由于整個利率市場環(huán)境未發(fā)生根本改變，可能會上有政策下有對策。”

    2月底前公示“七不準”

    按照《通知》規(guī)定，此次專項整治工作不溯及過往，僅對銀行業(yè)金融機構(gòu)今后的經(jīng)營行為進行規(guī)范。各銀行會在2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準”規(guī)定，并于3月底前公布服務(wù)收費價目和舉報投訴電話。

    據(jù)悉，價目表中將現(xiàn)行合規(guī)的服務(wù)收費項目按政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩類分別梳理排序，逐項列示服務(wù)名稱、項目功能、適用客戶、收費依據(jù)和收費標準等內(nèi)容。從4月1日起，一律按公布的價目執(zhí)行收費。對于此后再發(fā)生的不合理收費問題，銀監(jiān)會表示將追究當事人、高管人員甚至對相關(guān)機構(gòu)叫停業(yè)務(wù)并進行行政處罰。

    去年7月12日，銀監(jiān)會和銀行協(xié)會聯(lián)合舉行發(fā)布會稱，中國銀行[0.00 0.00% 股吧 研報]業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占總數(shù)的21%；收費項目850項，占79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務(wù)項目總量。針對項目繁多的銀行收費條目，銀監(jiān)會主席尚福林近日在銀監(jiān)會2012年監(jiān)管工作會上強調(diào)，要規(guī)范金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費行為。

    解讀

    以貸轉(zhuǎn)存 銀行獲取高利潤

    新規(guī)：不準以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

    現(xiàn)狀：以貸轉(zhuǎn)存是指銀行在發(fā)放貸款的同時從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。

    昨日，一位銀行內(nèi)部人士介紹，如果企業(yè)只需要800萬的貸款，銀行可能會批出1000萬的額度，其中800萬真正貸給企業(yè)，另外200萬則作為企業(yè)存款又流進銀行體系。企業(yè)需要支付1000萬的貸款利息，而不是800萬元。

    對銀行來說，200萬從資產(chǎn)變成負債，沖漲了存款指標。據(jù)了解，在去年貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，這進一步加深了貸款企業(yè)的負債，導(dǎo)致貸款的綜合成本在貸款本身利率并不很高的時候快速上升，而銀行卻以此獲取了更高的利潤。

    捆綁搭售 操作層面難界定

    新規(guī)：銀行業(yè)金融機構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

    現(xiàn)狀：以房貸為例，此前記者咨詢銀行是否有利率優(yōu)惠，不少銀行給出的答復(fù)是“如果在我們銀行辦理理財業(yè)務(wù)或者是有一筆存款，會比較好申請下來。”辦理其他業(yè)務(wù)成為不少銀行給貸款者利率優(yōu)惠的條件之一。

    但是銀行人士也向記者反映，銀行業(yè)務(wù)繁多，面對同一個客戶往往是需要交叉銷售，捆綁銷售在實際操作層面可能并不太好界定。

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